首页导航栏广告替代文本

年终奖钱生钱 稳健投资有窍门

Avatar photo

作者:文、表/记者林晓丽 王楚涵 赵冬芹 实习生伍子睿 来源:中工网-广州日报

2024年1月26日 15:01 #窍门, #投资, #稳健, #年终奖, #钱生

  理财档案

  岁末年初,正值年终奖发放季,投资理财需求提升。那么,当前年终奖投资偏好如何?春节用钱如何实现灵活快赎?如何科学规划好年终奖投资呢?

  记者调查工行、交行、邮储、民生、广发、渣打、星展、大新等多家内外资银行发现,近期年终奖投资更加偏好稳健性和流动性,包括现金管理类、中短期封闭式理财产品、结构性存款等产品最受投资者青睐,风险等级集中在PR1、PR2,期限多在1年以内。

  现金管理类

  “活钱理财”申赎灵活收益走高

  所谓的“现金管理类理财产品”,是指主要投资于货币市场工具、流动性强的理财产品,具有申赎较为灵活、风险较低、收益相对稳定的特点,一般被视为“活期储蓄的替代品”。

  岁末年初,不少银行的现金管理类理财产品七日年化收益率走高,部分产品甚至超过3%甚至达到5%以上。尽管近日有所回落,但3%以上产品仍不少,而且风险等级多为PR1(最低风险)。如民生银行广州分行相关人士表示,近期该行活钱理财目前收益在3.5%以上,年初较高,预计春节后有所调降。

  对于近期“活钱理财”产品热卖,有银行相关人士表示,春节前收入多了,但开销也大了,加上近期收益走高,因此投资者更青睐申赎相对灵活的现金类理财产品。

  投资TIPS

  为了突破大额申赎的痛点,部分银行推出“零钱组合”理财产品,依靠不断叠加底层产品数量的方式提升“快赎”额度。底层产品实际上就是现金管理类产品或货币基金,每款底层产品日最高快赎额均可达1万元,叠加后可大幅提升产品的单日快赎额度,而且任意自然日,包括节假日都可实现快赎。

  如招商银行的“快赎+”专区,提供底层产品的包括理财产品和货币基金,总数达到150只左右,用户可一键转入多款产品。按照每款产品最多1万元快赎计算,如果150只全选,则快速赎回金额可高达150万元。

  此外,近期部分银行还推出“理财夜市”,延长现金管理类产品的购买和赎回交易时间,如将原本交易时间从17点前延长至当日24点前,在交易日24点前申购赎回,下一个工作日确认,使得起息和到账时间更快。

  案例一 5万元理财

  林小姐刚刚拿到年终奖,除去年底开销等,剩余5万元闲置。某国有大行理财经理建议,如果对流动性要求高,5万元闲置资金可用来买T+1的现金管理类理财产品;如果对流动性要求不高,也可以考虑购买风险等级为PR1或PR2的中短期理财产品。

  案例二 20万元理财

  陈小姐去年拿到了20万元的年终奖,她准备将这20万元全部用于投资稳健理财。前述理财经理建议,20万元可用于购买银行三年期大额存单,年化利率比普通定存高。一方面,春节前银行大额存单额度充足;另一方面,大额存单支取也非常灵活,随时可转出。

  案例三 50万元理财

  黄先生近期领到年终奖后,除去春节红包、消费等开销,还有50万元资金剩余。他告诉记者,这50万元想配置稳健产品。前述理财经理建议,50万元理财资金里面,20万元用于购买三年期大额存单,20万元购买五年期分红趸交型(一次性缴费)保险,10万元均衡配置中短期和长期的低风险银行理财产品。“分红趸交型保险的预期收益率比大额存单高,还有保底利率,但是灵活性不如大额存单。”该理财经理提醒。

  封闭式理财

  中短期产品受青睐 业绩略有优势

  理财产品方面,除了“活钱理财”,中短期封闭式理财产品也成为年终奖投资亮点。“现在理财不保本不保息,市场波动又大,我会更倾向于中短期理财产品,早点拿到收益早心安,而且流动性更强,能够让我及时调整投资策略。”投资者黄先生说。

  交行广东省分行表示,针对代发客户发行专属理财产品,均为PR2稳健型产品,业绩比较基准在2.5%-2.9%之间,主打稳健策略,销售情况较好。民生银行广州分行表示,该行在去年12月中旬推出6个月封闭理财业绩基准3.2%;13个月大湾区主题封闭理财业绩基准3.52%~3.72%。“以上几款在广州分行的总销量接近5亿元。”民生银行广州分行提到,少部分有收益优势的产品额度相对稀缺。

  记者梳理也发现,近期,多家银行推出的年终奖理财产品,中低风险的封闭式固收类理财产品较多,业绩比较基准约3%左右,比平时推出的理财产品业绩比较基准稍高。

  “对比普通理财产品,这类产品的业绩比较基准略有优势。”普益标准研究员刘思佳分析。据普益标准监测数据显示,上周(1月15日至1月21日,下同)全市场到期封闭式固收类理财产品的平均兑付收益率(年化)为3.70%,环比上涨0.19个百分点,超过其平均业绩比较基准0.07个百分点。

  投资TIPS

  有业内人士提醒,银行理财净值时代,理财收益取决于实际投资结果,且业绩表现难以预测,要看债市、股市、存款等市场的综合表现。普益标准研究员姜玲表示,对于年终奖这类相对大额、完整的资金,投资者可适量配置短期限理财产品,并依据自身风险、收益、流动性需求,配置部分中长期限理财产品,以此实现资产的长期增值。

  结构性存款

  中长期产品成“潜力股”

  继2023年底国有大行、股份行纷纷下调存款利率后,新年伊始,多家中小银行跟进调整,但调整后整体利率水平仍高于大行及全国性股份行。如华兴银行的特色存款五年期年化利率达3.6%,1万元起存。而大额存单20万元起存,五年期年化利率3.45%,虽然略低,但是能够全额或者部分转让,流动性更强。

  而值得关注的是,银行全面调降存款利率背景下,结构性存款表现亮眼。结构性存款是指银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款,将存款收益与汇率、贵金属价格、股价等特定金融指标挂钩,使存款人在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。结构性存款产品挂钩的标的不同,在产品形态、期限以及收益方面差异也较大。

  在短期(1年内)结构性存款产品方面,大新银行一款181天结构性存款产品的年化收益率分为三档,分别为1.8%、2.7%和4%;星展银行的18个月结构性存款产品年化收益率最低为0.1%,最高可达4.5%。从中长期结构性存款产品来看,年化收益率可达8%,潜在收益较高,但伴随着的风险评级也有所上升。渣打银行一款24个月挂钩美国人工智能主题(美元款)的结构性存款,在保本的基础上,预计年化收益范围在0%~8%。不过这类产品门槛较高,最低投资额为5万美元,风险评级为3-稳健型。

  投资TIPS

  广发银行建议,客户配置稳健保本存款类产品,可选择1年至2年的定期存款产品并搭配短期结构性存款产品,做好期限差异化资产配置。

  此外,由于结构性存款产品的年化收益率与标的物收市水平相关,并非保证利率,投资者在选择时了解是否“保本”。“结构性存款不同于一般性存款,具有投资风险。”星展银行、汇丰银行等官微产品页面提醒。

国际绿色品牌联盟
Avatar photo

作者 绿色华夏网

  “绿色华夏网”是以构建和谐社会,推进社会文明进程为导向,以传播国内外绿色经济,绿色环保,绿色能源,绿色旅游,绿色文化,绿色健康,绿色发展领域最新动态信息为己任的综合门户网站。为了绿色华夏网更好的发展壮大,欢迎各界有缘人士,友情参与共同发展。