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  一次都没出险,却被保险公司认定是“高风险”,迟迟无法安排续保,这让市民陈先生摸不着头脑。近日,解放日报·上观新闻“民声直通车”收到不少新能源车车主反映的续保问题。为什么新能源车会遭遇投保难?当前,上海拥有庞大的新能源汽车市场,保险相关业务是否需要完善?

  零出险却被认定“高风险”

  市民陈先生去年2月8日购买了一辆特斯拉Model Y,挂在公司名下。当时,销售人员推荐了与门店合作的中国人寿保险业务员,承保了第一年的车险,保费是7100元,包含车损险、第三者责任险等商业保险产品“标配”。今年快到续保时间了,陈先生多次主动询问续保事宜,但始终没有收到相关消息,也没有任何对应解释。

  打听了多家保险公司的报价后,他意识到自己是被变相拒保了。虽然出险0次,但其驾驶里程超过3万公里,且存在2次违章记录,已被系统评定为“高风险”,这是其他两家保险公司告知的拒保理由。而一家大型保险公司则开出1.2万元的高额保费。最终,他选择了朋友介绍的一家小型保险公司,在朋友的“保证”下,才拿到相对低廉的保险价格。

  同样是新能源车主的吴先生也反映:“我有几个违章,都及时处理了,只有几次剐蹭,没有出险,就说我是网约车司机。”作为公司行政总经理,他日常要去多家门店巡店,部分门店位于邻近省市。由于油车使用成本高,他去年1月17日购买了比亚迪宋Plus。当时,4S店推荐的保险公司第一年收取的保费是5000元。吴先生在保险到期前5天联系业务员进行续保“核算”,但直到最后一天,都没等来续保的消息,不得不匆忙更换另一家保险公司。

  意外事故发生率相对较高?

  陈先生和吴先生都是零次出险,怎么就成了保险公司的“高风险”用户?

  记者以车主身份咨询5家保险公司客服发现,多数客服表示不会拒绝承保,关键在于车主对保费的报价接不接受。不少客服表示,保费到期前一个月会主动提醒车主提交相关资质,通过系统核算下一年的保费价格。

  中国人寿客服告诉记者,保险公司是否承保主要看出险次数,如果达到2次,“我们是不做的”。平安保险客服表示,不看里程数,主要看违章和出险次数。即便在零出险的情况下,保费可能也会有一定上涨。中国人保的工作人员提醒记者,今年1月整个上海新能源车市场的保费调整幅度比较大。

  这也是多数车主听到的说法。比如新能源车事故率过高、电池风险大,已成为部分保险公司的内部共识。也有保险公司反馈车主,续不续保本身就是保险公司和被保人的双向选择,保险公司不赚钱,当然可以不选择承保,车主也可以货比三家。

  记者询问了身边的新能源车车主,得到的反馈有所不同。小李表示,去年其驾驶的特斯拉Model Y出险至少3次,最严重的一次更换过挡风玻璃。续保时,业务员表示保费要提高3000元。但前往实体门店交涉后,发现保费仍有谈下来的空间。小李认为,业务员掌握较高的议价权,建议有个性化需求的车主,可以选择线下进行申诉。不过从走访看,只有少数大型保险公司拥有实体门店,申诉难度仍然较大。已有不少对价格敏感的车主主动放弃一些商业险种。

  上海一名汽车保险业内人士关先生表示,新能源车保险业务的承保利润下滑,原因主要有两点:一方面是维修成本高,即理赔成本过高;另一方面是事故率更高。新能源汽车具有扭矩大、加速快等特性,可能会带来交通风险,意外事故发生率相对较高。

  新能源车险如何更科学

  2023年上海新能源汽车推广数量达到35.4万辆,保有量高达128.8万辆,排名全球城市第一。对新能源车采取“一刀切”的承保限制并不现实,一味涨价也不会令消费者满意。1月24日,国家金融监管总局财产保险监管司也发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,要求险企全面排查整改,不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取不合理的限制承保措施,调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

  同济大学经济与管理学院教授郑鑫告诉记者,虽然近两年新能源车的保有量快速增长,但保险行业的相关数据分析才刚刚起步。市面上的新能源车赔付风险、概率还没有形成清晰的定论,尚未梳理清楚,仍然按照传统燃油车的逻辑,判断缺乏科学数据支撑,“风险越是不清晰,意味着越不可控,定价越贵”。尽管已有保险公司在开发类UBI保险业务(Usage-Based Insurance,基于使用量而定保费的保险),但保险公司并不掌握车企的驾驶数据,数据量积累还不够,为车主提供个性化的车险产品还不具备条件。

  如何提供更科学的新能源车险产品?郑鑫表示,由于电池损伤占据赔付成本较高的比例,已有不少车企、保险公司正在与高校合作研究电池使用数据,推出电池险等核心部件的新险种,以控制赔付风险,适当降低保费,“现阶段,整个行业都应加速研究、努力克服新能源车险领域的专业难点,推出相关产品,使新能源车险产品和服务较以往明显提升”。

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作者 绿色华夏网

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