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  8月29日,招商银行行长助理彭家文在2023年中期业绩交流会讲话传出,称存量房贷利率下调势在必行,亦是大概率事件。

  一石激起千层浪。除了招行表示“已有预案,但无最终方案”外,近期已有多家银行在发布会上就降低存量房贷发声。

  从各方释放的信息看,存量个人房贷利率下调已是大势所趋。但何时降、如何降,仍缺一套最终落地执行的“实操指南”。

  我国房地产市场供求关系发生重大变化,而按揭市场从“卖方市场”逐步进入“买方市场”,存量房贷与新增房贷之间的利差过大,已经成为房奴们的普遍痛点。

  大家最直观的感受是,房贷一直在还,但还的基本是利息,本金没啥大变化。从去年开始,“提前还贷”频繁登录热搜,下调存量房贷利率的呼声愈发强烈。

  对于银行来说,存量房贷利率下调不仅涉及业务调整,更是触动利益。而个人利益与银行利益的激烈博弈,在提前还贷潮中一览无遗。

  当下,5年期以上LPR多次下降,理财等其他资产收益不及预期,居民缺乏新动力扩表增加投资。有人不惜巨大的时间成本,在银行设定的各种约束之下,执意提前还贷。

  存量房贷利率一天不调,提前还贷潮不止。这种个人与银行的你来我往,既不是最佳方案,也不是长久之计。

  居民扎堆提前还房贷,一方面会导致个人住房贷款增长持续低迷,同时不可避免地带来居民可支配收入减少,一定程度抑制了消费和投资需求。

  存量房贷利率下调宜早不宜迟。当前正处于经济复苏的关键时间点,房贷又是家庭支出的重头,为居民经济减负是第一步。让居民储蓄转化为有效投资,才能为促消费稳经济创造条件。

  上月,央行曾表态“支持和鼓励”银行调整存量房贷利率,商业银行对此虽有反馈,却只见打雷不下雨。

  多家银行表态对业务调整有预期,但执行仍卡在“最后一公里”。银行为保护存量房贷利率,不愿意轻举妄动不难理解。

  要真正解决利率差问题,需要政策层面加大力度,具体落实加力推进。特别需要央行给出更加明确的时间表以及更加细致的“指导”方案。

  调整是共识,却不宜“一刀切”。不仅是一线城市,各地区房贷利率差异较大,存量房贷利率调整,需要综合考量因城施策,做到既要也要还要。

  既要精准支持还贷压力较高的群体,也要避免给银行增加过大的经营压力,还要避免经营贷消费贷转化,让提前还房贷衍生成新增风险,产生灰色套利空间,给金融系统带来新的隐患。

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作者 绿色华夏网

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